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Apple Pay

蘋果公司推出的行動支付服務

Apple Pay是苹果公司于2014年发布的移动支付和电子钱包服务，集成于Apple Wallet应用中，仅能使用苹果公司推出的iPhone（iPhone 6 或更新机型）、Apple Watch（iPhone 5 或更新机型配对使用 Apple Pay）和 iPad（iPad Air 2、iPad mini 3、iPad Pro 或更新机型）等行动装置来进行款项支付。主要竞争者为Google Pay、Samsung Pay。这些支付服务各自在iOS、Android使用者中拥有一定的使用客群。

Apple Pay
iPhone和Apple Watch中的Apple Pay
iPhone和Apple Watch中的Apple Pay
开发者苹果公司
首次发布2014年10月20日，​10年前​（2014-10-20）
平台iPhone：
iPhone SE或iPhone 6/6 Plus或更新机型（需要iOS 8.1或以上版本）
Apple Watch（实体）：
Apple Watch相容之装置（iPhone 5或更新机型）
iPad（线上）：
iPad Pro
iPad Air 2
iPad mini 3或更新型号
许可协议非自由软体
网站www.apple.com/apple-pay

通过 Apple Pay 可与支持 VISA 的 payWave、万事达的 Contactless、中国银联的闪付、JCB 的 J/Speedy 以及美国运通的 ExpressPay 的非接触式终端直接相容[1]。初期 Apple Pay 仅限于美国的付款卡，现时Apple Pay已在多个国家及地区开放。[2][3]

Apple Pay也可在伦敦、雪梨、温哥华、纽约、新加坡、高雄、桃园等城市使用付款卡搭乘大众运输，或通过全国交通一卡通、Suica、PASMO的方式在中国大陆、日本与许多其他城市搭乘交通工具。

历史

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参见：Apple Wallet和Apple Card

Apple Pay 是在苹果于2014年9月9日举行的 iPhone 6 活动上发表。在发表会上，苹果公司执行长提姆·库克（Tim Cook）形容磁条卡片付款的流程是失败的，因为整套系统必须依靠塑胶卡片上“过时且不安全的磁条介面”、“暴露在外的卡片号码”以及不安全的“安全码”[4]，库克认为苹果将能担任改良这套系统的角色。Apple Pay 于2014年10月随著iOS 8.1的软体更新正式启用，当时可以使用 Apple Pay 的设备只有 iPhone 6 和 iPhone 6 Plus[4]。

Apple Pay 服务在推出前筹备已久，苹果在多年间收购了数间新创公司、聘用管理人员，并申请了多项与支付相关的专利[4]。苹果与美国运通、万事达和 VISA 合作。这项合作计画于2013年1月正式展开，而在此之前数间公司已针对苹果加入计画的可能性讨论多年[5]。一位 VISA 的高层表示其公司内有超过750名员工花费数年来开发加密的“令牌”（token）系统，并与其他协力伙伴的相关团队有著合作关系[6]。万事达在2013年开始参与此一计画，并希望合作的成果能成为“行动支付的标准”[6]。Apple Pay 发表的同时，万事达和 VISA 正在推动支援非接触式付款的销售时点情报系统（POS）更新计画[4]。苹果接著在2013年接触数间大型银行，洽谈合作事宜，这些银行的名字皆严格保密。摩根大通甚至设置了一间没有窗户的“战情室”来讨论敏感的合作细节。该公司300名负责此计画的员工中，仅有100人知道合作伙伴是苹果。其他熟悉此计画的人士直到发表会时才得知计划的名称为“Apple Pay”。苹果公司在此一合作计画的参与直到公开发表前一直维持著保密的状态[5]。

苹果预期将会对 Apple Pay 系统上发生的诈欺行为负担一定比例的责任[4]。合作银行在此服务上担任十分重要的角色，根据报导，苹果与银行间经过协商后降低了交易手续费。作为回馈，银行端希望此服务能够让更多消费交易经过银行的信用卡或金融卡系统[5]。在美国，苹果通过 Apple Pay 对每笔信用卡交易收取0.15%的费用，对每笔借记卡交易收取0.5美分费用[7][8]。苹果公司也推出了 Apple Pay 的应用程式介面（API），让开发者能在其他应用程式中使用此服务[4]。

2015年12月18日，苹果公司宣布与中国银联合作，将在中国大陆推出 Apple Pay。根据苹果公司发布的新闻稿，Apple Pay 的技术严格遵循中国国家和金融行业移动支付标准，并将按照中国监管部门要求完成相关检测和认证[9]。北京时间2016年2月18日，Apple Pay 正式在中国内地市场推出[10]。

2016年9月16日，苹果宣布将于日本推出Apple Pay。在日本发售的iPhone 7及iPhone 7 Plus将采用由Sony研发的FeliCa Type-F NFC技术，因为FeliCa在日本拥有较高的渗透率。Apple Pay也支援由当地最大铁路公司东日本旅客铁道（JR东日本）所发行的Suica，可用来搭乘大众运输。

2016年4月21日，中华民国中央银行曾向金管会建议阻挡Apple Pay入台，原因包含 Apple Pay 不如国内系统效率高、个资保护不易、课税资料难以取得、银行服务成本高以及不利国内产业发展等五大理由[11]。5月11日，时任行政院长的张善政才终于同意开放Apple Pay等国际行动支付进入台湾，同时也要求Apple Pay要与国内非信用卡的支付业者合作，让金融卡、悠游卡等业者也有机会上线[12]。 2017年3月29日，Apple Pay在台湾正式上线，首批合作银行为中国信托、国泰世华银行、玉山银行、渣打银行、台北富邦银行、台新银行和联邦商业银行等七间民营银行[13]。

2018年3月30日，在 iOS 11.3 与 watchOS 4.3 更新中，包含了 Apple Pay 添加北京市政交通一卡通（互通卡除外）、上海公共交通卡的功能。用户可以将现有交通卡余额转移至 Apple Pay 的交通卡上[注 1]，或直接在设备上使用 Apple Pay 银行卡购买新卡片。绑定卡片后，可使用卡片乘坐地铁、公交、上海磁悬浮等，设置为“快捷公交卡”后，无需 Touch ID 或 Face ID 验证即可使用卡片。[14]此外，不少城市的公共交通工具也支持通过Apple Pay银联卡支付乘车。[15]

2018年5月，Apple Pay 网页支付（Apple Pay on the Web）适配中国银联。首个支持的商户为中国国际航空移动官网。

2019年3月25日，苹果发布与高盛合作推出的MasterCard万事达信用卡Apple Card。该卡片与iOS“钱包”app深度融合，可以直接从iPhone在线申请用于Apple Pay的电子卡片。通过“钱包”app，用户可查看卡片信息、开支、应还款额和消费记录等信息，并可调整透支限额。该卡使用Apple Pay进行一般消费可获2%返利，在Apple Store和app store消费则可获得3%返利。该卡没有年费、提现费、逾期费等费用。并且该卡片的消费信息将不会被苹果或高盛读取。一张相对应的设计简约的实体信用卡也被一同发布。

2019年8月6日，苹果宣布于澳门正式推出Apple Pay。目前只支援银联，首批合作银行为工银澳门和大西洋银行。

2020年4月8日，苹果开放添加京津冀互联互通卡和深圳通，这也意味着Apple Pay支持了中国全国交通一卡通互联互通（交通联合）业务。此后数月内，苹果相继开放岭南通·羊城通、江苏交通一卡通·苏州、厦门e通卡、天津互联互通城市卡和长沙潇湘卡等中国大陆城市的交通联合卡片。由于该类卡片仅载有交通联合标准，因此无法完成商铺消费和市政服务等实体卡片相同的功能，基本上只剩下乘车功能。

2020年6月2日，苹果开放添加八达通。因为其使用FeliCa技术，Apple Pay八达通仅支持iPhone 8、Apple Watch Series 3及更新设备，客户需将iPhone更新至iOS 13.5才可使用。在日本发售的iPhone 7系列手机虽然也支持FeliCa技术，但无法添加八达通。

2022年2月8日，苹果在美国推出Tap to Pay功能，商户可以通过iPhone自带的NFC功能，接受顾客的Apple Pay付款，而无需配置POS机或手机外接终端设备。

2022年2月起，因俄罗斯入侵乌克兰而被美国制裁的部分俄罗斯银行，将无法使用Apple Pay服务[16]。

2022年，苹果在WWDC上发布其与万事达和高盛合作Apple Pay Later贷款业务。

2024年，苹果宣布停止Apple Pay Later服务，并称正考虑推出一项新的分期贷款服务[17]。

2024年，迫于欧盟监管系统的压力，苹果将允许竞争对手在 iPhone 上使用非接触式支付技术，这意味着欧盟用户将不再局限于使用Apple Pay支付；苹果被要求最迟于 2024年7月25日之前实施这项变化[18]。

服务

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Apple Pay 是一种行动支付服务，能在实体和线上商店结帐时使用特定的苹果行动装置支付款项。这项服务能取代传统信用卡或借记卡的付款流程，并将之数位化。此服务能让苹果的行动装置与销售时点情报系统（POS）间透过近场通讯（NFC）、Secure Element（一种专门负责储存经过加密之付款资讯的晶片）以及苹果的 Touch ID（只适用于有Touch ID功能的iPhone手机)或Face ID(只适用于有Face ID功能的iPhone手机）和 Wallet 互相传递资讯[4]，在 Apple Watch Series 3 及更新机型以及 iPhone 8 和 iPhone 8 Plus 及更新机型上，最多可以在一台设备上添加 12 张信用卡、借记卡或交通卡；在以前的机型上，最多可以在一台设备上添加八张卡片 [19]。iPhone 5 或更新机型的使用者能透过 Apple Watch 使用 Apple Pay，但手表上并没额外的生物认证装置。Apple Pay 在各装置上并未预设开启，在支付资讯进入苹果手表后，使用者必须输入一个密码才能启用。手表上的感应器将会确认手表是否被配戴在持有者手上，若使用者取下手表，Apple Pay 将会自动上锁[20]。

这项服务对零售商保密消费者的付款信息，并在每次交易时都会产生动态密码[4]。苹果表示不会追踪消费者的使用状况，这些资讯仅限在顾客、商家和银行之间流通。若消费者的手机遗失，也可透过“Find My iPhone”服务远端停止 Apple Pay 的服务[4]。

在实体商店消费时，使用者将手持Apple Pay设备将其靠近商店的POS机。iPhone 用户可以通过将自己的惯用指轻按在 Touch ID 传感器上（只适用于有Touch ID功能的iPhone手机) 或使用 Face ID（只适用于有Face ID功能的iPhone手机) 照射脸部来授权服务[4]，Apple Watch 用户则可通过双击手表上的按键来授权服务[21]。在 Apple Pay 正式服务时，有220,000间合作零售商可使用此项服务，包括梅西和布鲁明黛百货公司、连锁药局沃尔格林和 Duane Reade、速食连锁店赛百味和麦当劳，以及苹果公司旗下的 Apple Store 和 目标百货、Whole Foods 等其他零售商[22][23]。在应用程序（App）内结帐时，使用者可选择 Apple Pay 作为付款方式，并透过 Touch ID或Face ID 来授权付款[4]。Groupon、Panera Bread 和Uber的应用程式在服务启用时即可支援使用 Apple Pay 付款。使用者可透过 iTunes商店帐号或拍摄卡片来将信用卡加入服务中。

与PayPal、支付宝等移动支付方式不同的是，Apple Pay提供的服务仅包含为加入计划的金融机构在支持Apple Pay上下发虚拟卡片，Apple并不处理交易。在商户支持方面，仍需留意商户提供的卡组织或其它支持的支付方式。

跨地区使用

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除交通卡外，Apple Pay 支持 EMV 的非接触支付标准，通过各大信用卡网络进行交易，因此不管店家是否特别说明支持 Apple Pay（事实上仅需POS机支持即可），或者使用者的 Apple Pay 中的卡片不属于店家所在国，皆可在全球各地提供对应卡组织网络的商户使用。但是不同国家之间或者不同发卡机构间的配置上的不同，旅行者在其他国家或地区使用时可能会出现无法支持的情况。现在已知的情况包括：

  • 如果借记卡或信用卡所发行的卡组织不在旅行地提供服务，没有提供可选的支付方式，或没有代为处理的收单机构或卡组织联盟关系，则无法使用。
  • 美国发行的 VISA 卡不支持离线数据认证，这导致不能在伦敦交通局等公共交通服务上使用。
  • 加拿大、英国地区以及可能其他非美国地区发行的VISA卡仅支持在EMV的非接触支付标准下完成支付，不支持传统的磁条仿真交易。美国大部分的非接触支付终端目前都不支持 EMV 的非接触支付标准（即便终端支持EMV的刷卡交易），所以当受影响的旅行者在美国使用 Apple Pay 时，会在 iPhone 屏幕和终端上显示“无法完成交易”的提示。
  • 加拿大大部分银行会发行含有 Interac (加拿大国家借记卡系统和主要的资金转账网络）和 Visa 的双结算网络的借记卡，当它被添加到Apple Pay时，只会走 Interac 的支付渠道，所以在加拿大境外不支持非接触付款。
  • 美国发行的美国运通卡不支持 EMV 的非接触支付标准，这导致不能在伦敦交通局等公共交通服务以及其他不支持美国运通的磁条仿真交易的终端上使用。
  • 中国大陆的Apple Pay对于借记卡和信用卡目前只提供银联且不完全兼容EMV的卡片。[24]中国大陆发行的非银联卡则无法绑定至Apple Pay。[25]
  • 部分日本金融机构所发行的万事达、Visa或JCB卡在Apple Pay上仅支持基于FeliCa的QUICPay或iD，不支持EMV交易，故只能在日本境内使用。

支持情况

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启用服务的地区

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启用 Apple Pay 的地区
 
  可使用 Apple Pay 服务的国家地区
  暂时中止 Apple Pay 服务的国家地区
启用日期 地区 备注
2014年10月20日   美国（不含  波多黎各及其他美国海外领土）
2015年7月14日   英国[26]
2015年11月17日   加拿大[27][28]
2015年11月19日   澳大利亚[29] 无法将eftpos卡添加到iPad和Mac。
2016年2月18日   中国大陆[9] 需使用iOS 11.2及以上版本的iPhone和iPad才可在Safari中使用Apple Pay。
2016年4月19日   新加坡[30]
2016年7月7日   瑞士
2016年7月19日   法国
2016年7月20日   香港[31]
2016年10月4日   俄罗斯 部分因俄乌战争而受美国制裁的银行暂无法使用Apple Pay[16]
2016年10月13日   新西兰
2016年10月25日   日本[32] Apple Watch Series 3、iPhone 8、iPhone X及以后发布的机型和日本型号的iPhone 7、iPhone 7 Plus及Apple Watch Series 2才能使用Suica、QuicPay（日语：QuicPay）、iD（日语：ID_(クレジット決済サービス)）等功能。[33]
2016年12月1日   西班牙
2017年3月7日   根西
  爱尔兰
  马恩岛
  泽西
2017年3月29日   中华民国（台湾）
2017年5月17日   义大利 无法将Maestro卡添加到iPad和Mac。
  圣马力诺
  梵蒂冈
2017年10月23日   丹麦
  格陵兰
  瑞典
  芬兰
  阿联酋[34]
2018年4月4日   巴西
2018年5月17日   乌克兰
2018年6月19日   波兰
2018年6月20日   挪威
2018年11月28日   比利时
  哈萨克斯坦
2018年12月11日   德国
2019年2月19日   沙乌地阿拉伯
  捷克
2019年4月24日   奥地利
2019年5月8日   冰岛
2019年5月21日   匈牙利
  卢森堡
2019年6月11日   荷兰 无法将Maestro卡添加到Mac。
2019年6月26日   保加利亚
  克罗地亚
  赛普勒斯 (  北赛普勒斯 除外)
  爱沙尼亚
  希腊
  拉脱维亚
  列支敦斯登
  立陶宛
  马尔他
  葡萄牙
  罗马尼亚
  斯洛伐克
  斯洛维尼亚
2019年7月2日   法罗群岛
2019年8月6日   澳门
2019年9月3日   格鲁吉亚
2019年11月19日   白俄罗斯
2020年1月28日   蒙特内哥罗
2020年6月30日   塞尔维亚
2021年2月23日   墨西哥[35]
2021年3月30日   南非[36]
2021年5月5日   以色列[37]
2021年8月17日   卡塔尔[38]
2021年10月5日   巴林[39]
  巴勒斯坦[40]
2021年11月2日   阿塞拜疆[41]
  哥伦比亚[42]
  哥斯达黎加[43]
2022年1月18日   亚美尼亚[44]
2022年3月15日   阿根廷
  秘鲁
2022年4月5日   摩尔多瓦
2022年8月9日   马来西亚
2022年12月6日   科威特
  约旦
2023年3月21日   韩国
2023年5月2日   萨尔瓦多[45]
  危地马拉[45]
2023年5月16日   洪都拉斯[46]
  巴拿马
2023年7月18日   摩洛哥
2023年8月8日   越南[47]
  智利

支付卡

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公共交通

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以下公共运输系统支援Apple Pay中的“快速交通卡”功能。[54]

国家/地区 场景 支付方式
澳大利亚 新南威尔士州交通局（英语：Transport for NSW）旗下系统 付款卡
白俄罗斯 明斯克地铁 付款卡
中国大陆[55] 所有支持北京市政交通一卡通的交通系统、商户 北京交通卡[注 2]
所有支持上海公共交通卡及部分支持全国城市一卡通互联互通的交通系统 上海交通卡[注 2]
所有支持全国交通一卡通互联互通的交通系统 长安通、潇湘卡、大连明珠卡、洪城一卡通、吉林通、江苏交通一卡通·常州、江苏交通一卡通·淮海通、江苏交通一卡通·苏州、金华市民卡·八婺通、金陵通交通卡、京津冀互联互通卡、岭南通·潮州通、岭南通·广佛通、岭南通·河源粤支付、岭南通·红海通、岭南通·岭云通、岭南通·茂城通、岭南通·榕江通、岭南通·韶城通、岭南通·五邑通、岭南通·羊城通、宁波交通一卡通、泉城通、上海交通卡·全国交联版、深圳通、台州公共交通卡、天津互联互通城市卡、西藏交通一卡通、厦门e通卡、燕赵通、琴岛通·公交卡
北京地铁、北京市郊铁路 亿通行Pay·秒通卡
法国 所有支持通游卡的交通系统 通游卡
芬兰 Föli旗下系统 付款卡
日本 所有支持ICOCA的交通系统、商户 ICOCA
所有支持PASMO的交通系统、商户 PASMO[56]
所有支持Suica的交通系统、商户 Suica
香港 所有支持八达通的交通系统、商户 八达通[57]
瑞典 Skånetrafiken（英语：Skånetrafiken）旗下系统 付款卡
乌克兰 基辅的公共交通系统 付款卡
英国 爱瑞发英国客运（英语：Arriva UK Bus）旗下系统 付款卡
布莱顿霍夫巴士公司旗下线路 付款卡
第一巴士旗下系统 付款卡
伦敦交通局旗下系统 付款卡
Metrobus（英语：Metrobus (South East England)）旗下线路 付款卡
牛津巴士公司（英语：Oxford Bus Company）旗下线路 付款卡
美国 纽约大都会运输署的站点 付款卡
所有支持Hop FastPass的系统 Hop Fastpass、付款卡
所有支持SmarTrip的系统 SmarTrip、付款卡[58]
所有支持TAP的系统 TAP卡
所有支持Ventra的系统 Ventra、付款卡[59]
所有支持路路通的系统 路路通[60]

此外使用 Apple Pay 还可以搭乘其他接受感应式信用卡的大众交通系统，只是必须先解锁再感应。

另见

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备注

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  1. ^ 由于硬件限制，该功能仅限于 iPhone 7及更新机型
  2. ^ 2.0 2.1 现已停止新用户开卡

参考文献

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